La tecnología móvil, Internet y la globalización son herramientas poderosas para erradicar la pobreza a través de los préstamos microfinancieros, que han financiado a 500 millones de personas y siguen contando.
El diez por ciento del mundo tiene acceso a la banca tradicional, según la Fundación Gates. Y los bancos tradicionales a menudo se niegan a financiar a empresarios de bajos ingresos o desempleados, por muy viables que sean sus ideas.
Ahora, gracias a la difusión de la tecnología móvil y el acceso inalámbrico a Internet, las organizaciones de microfinanciación están tratando de erradicar este problema mediante pequeños préstamos otorgados a personas empobrecidas que necesitan las finanzas para ser autosuficientes.
En los últimos 30 años, los préstamos microfinancieros han llevado la banca a más de 500 millones de personas, y ese número está creciendo aún más rápidamente en la actualidad. Nuevas empresas, organizaciones sin fines de lucro, grandes empresas, todas ellas están aprovechando la oportunidad de aliviar la pobreza en todo el mundo con microfinanciación. Aquí hay 10 cosas que usted debe saber acerca de las microfinanzas, debido a los impactos significativos que están teniendo en las nuevas empresas y los empresarios de todo el mundo.
1. Muhammad Yunus fue pionero del microfinanciamiento en Bangladesh
«Tenemos que salir de esta mentalidad de que los ricos harán el negocio y los pobres tendrán la caridad.» -Muhammad Yunus
En 1974, Yunus fundó el Grameen Bank en Bangladesh y fue pionero en microfinanzas y microcréditos para promover negocios sociales autosostenibles. El Banco Grameen comenzó concediendo préstamos a mujeres pobres de Bangladesh para financiar sus pequeñas empresas. El banco extiende sus préstamos a una tasa de interés máxima del 20 por ciento, y Yunus aboga por que nunca sea mucho más alta que eso. Yunus ganó el Premio Nobel de la Paz en 2006 por su impacto global y su trabajo para mejorar el desarrollo económico a través del microfinanciamiento y desde entonces ha sido un importante defensor y líder de la erradicación de la pobreza a través de los negocios sociales.
2. Kiva es la organización de microfinanzas más conocida
La organización sin fines de lucro con sede en San Francisco ha otorgado préstamos a empresarios de bajos ingresos en más de 70 países desde 2005. Las instituciones microfinancieras, las empresas, las escuelas y las organizaciones sin fines de lucro -lo que la agencia llama «socios de campo»- colocan en el sitio a empresarios locales calificados, con historias personales sobre lo que quieren financiar y utilizar sus propias tasas de interés, que promedian el 35 por ciento. Kiva Zip permite a los prestamistas hacer préstamos directos a empresarios en Kenia y EE.UU. a través de PayPal.
Se han concedido más de 600.000 préstamos a través de Kiva, por un total de casi 500 millones de euros con una tasa de amortización del 99%. Más del 80 por ciento de esos préstamos fueron otorgados a mujeres.
3. Las tasas de interés de las microfinanzas varían ampliamente en todo el mundo
La tasa de interés promedio de las microfinanzas a nivel mundial en 2008 fue de alrededor del 35 por ciento, según un estudio del CGAP. Más recientemente, varias organizaciones y sitios web lo han citado más cerca del 37 por ciento. Los datos muestran que México recientemente reportó tasas tan altas como el 74 por ciento, y muchos otros países pagan cerca de eso también. Las tasas altas han sido criticadas desde el movimiento microfinanciero de principios de los años 70.
¿Por qué están tan altas? Los costos administrativos y de transacción de las instituciones para muchos préstamos pequeños son mucho más altos que si un banco ofreciera un préstamo grande. También se tienen en cuenta los costos de transporte de los oficiales de crédito. Los prestatarios pagan estas tasas porque es la única manera de recibir dinero y siguen siendo mucho más baratos que los prestamistas y los bancos. Sin embargo, eso no significa que las altas tasas sean inevitables. Las instituciones microfinancieras han sido objeto de un gran escrutinio en los últimos tiempos debido a las altas tasas de interés. Una respuesta son los topes de tasas legislativas, que muchos países están comenzando a introducir, entre ellos 17 países del África subsahariana.
4. La tecnología hace que la microfinanciación sea accesible
Casi una cuarta parte de la población mundial vive con menos de 1,25 euros al día, según el Banco Mundial. El setenta por ciento de los hogares del sur de Asia no tienen una cuenta de depósito o préstamo.
En el Medio Oriente, es el 58 por ciento. En el África subsahariana, esa cifra alcanza el 88%. Compara eso con el Oeste, donde es justo lo contrario: El 89 por ciento de la gente tiene cuentas bancarias.
La tecnología móvil y la Internet inalámbrica marcan la diferencia en el ámbito de la microfinanciación al utilizar dispositivos como canales bancarios y sistemas de pago. La accesibilidad de los teléfonos móviles en todo el mundo está creciendo rápidamente, especialmente en los últimos cuatro años. En Kenia, que se ha convertido en el ejemplo de los sistemas de pago móvil, el 68 por ciento de las personas dijeron que utilizaban un teléfono móvil para enviar o recibir dinero. Organizaciones como Zidisha y Kiva han aprovechado el éxito de la tecnología móvil para extender las microfinanzas bancarias.
5. Los tipos de interés pueden reducirse con relativa facilidad
Al eliminar intermediarios y permitir que los prestatarios hablen directamente con los prestamistas sobre la financiación a través de la web, Zidisha ha reducido la tasa de interés para los prestatarios de toda África y otros países en desarrollo a menos del 10 por ciento. También hay una tarifa de servicio del 5 por ciento, que cubre los costos de mensajería y las tarifas de transferencia. Los préstamos se pagan en cuotas mensuales después de que él/ella encuentre un prestamista que apoye la empresa de negocios listada en el sitio web. También hay otros beneficios de este modelo, incluyendo la apertura del diálogo entre prestamistas y prestatarios.
«Por supuesto que hemos tenido comunicación internacional durante mucho tiempo, pero normalmente no se hace a través de tan grandes diferencias en las circunstancias», dijo Julia Kurnia, fundadora de Zidisha. «Conectar a la gente de esta manera, sin problemas, nunca se había hecho antes.»
En general, las tasas de interés más bajas mejoran el acceso, y las instituciones microfinancieras pueden operar de manera mucho más eficiente de lo que lo hacen si utilizan mejor la tecnología, como los pagos móviles y los préstamos directos. Es cierto que Zidisha es una empresa virtual, que opera con un presupuesto ajustado y que Kurnia asume la mayor parte de los costes ella misma. Pero es un modelo novedoso que utiliza la tecnología para perturbar la industria financiera.
6. La tasa media de retorno de la inversión en microfinanzas es del 97%.
Eso es según el Microfinance Information Exchange, un proveedor de información empresarial sobre microfinanzas. Las instituciones individuales como Accion y Kiva reportan entre el 95 y el 100 por ciento de su tasa promedio de pago de préstamos. Lo que parece ser un pequeño préstamo a los prestamistas puede llegar muy lejos para los empresarios de bajos ingresos al darles una plataforma de lanzamiento para construir un negocio sostenible. El préstamo microfinanciero promedio para Kiva es de aproximadamente $400.
7. El empoderamiento de las mujeres a través de la microfinanciación mejorará las economías
Muchos programas de microfinanzas están dirigidos a las mujeres, y con razón. Los estudios han demostrado que las mujeres son los agentes de cambio en las familias; cuando tienen recursos, los utilizan para beneficiar a sus hijos. Según el Banco Mundial, los países que invierten en la condición social y económica de la mujer tienen tasas de pobreza más bajas. Sólo un año más de educación secundaria para las niñas da lugar a aumentos salariales de hasta el 20 por ciento.
8. Las microfinanzas no son sólo para los préstamos a las empresas
La mayoría de los prestatarios piden capital de préstamo para iniciar o expandir un negocio, pero esa no es la única razón. Casi el 90 por ciento de la población de los países en desarrollo dijo que utiliza los bancos para almacenar dinero para uso personal, según una encuesta del Banco Mundial y la Fundación Gates. La razón más común para pedir un préstamo es para emergencias familiares. A esto le siguen de cerca las cuotas escolares y la construcción de viviendas. Kiva declaró que algunas personas utilizan el microahorro para abrir una cuenta para sus ganancias en efectivo. Otros préstamos microfinancieros se destinan específicamente a cubrir los gastos de vivienda o los gastos de escolaridad, que son muy caros en los países en desarrollo.
9. Se espera que el mercado mundial de las microfinanzas crezca un 16,6% para 2019
De 2012 a 2019, la tasa de crecimiento anual compuesta (TCCA) de las microfinanzas mundiales aumentará a una tasa del 16,6 por ciento, según los analistas de TechNavio. Gran parte de este crecimiento se debe a la búsqueda de mercados sin explotar en todo el mundo y a la aparición de más oficinas de crédito para las instituciones microfinancieras. Aún así, los principales proveedores de préstamos microfinancieros son Compartamos Banco en México, Grameen Bank en Bangladesh y SKS Microfinance and Bandhan Financial Services Pvt. Ltd. en la India.
10. Existen varios modelos diferentes de microfinanciación
- Amortización colectiva: El modelo del Grameen Bank originalmente utilizaba el préstamo grupal, o microcrédito, en el que pequeños grupos de miembros de la comunidad estaban vinculados a los prestatarios por una garantía moral en lugar de la garantía exigida por los bancos tradicionales. Este modelo de responsabilidad social funcionó bien en Bangladesh, y muchos países lo localizan para adaptarlo a su ética y sus necesidades.
- Microbancos e instituciones microfinancieras: Los modelos con fines de lucro incluyen microbancos rurales que varían según la comunidad y la ubicación. Un ejemplo es el Banco ICICI de la India, que tiene filiales en Europa y Asia que proporcionan microcréditos y préstamos microfinancieros. Los microbancos también existen en los EE.UU., y tienen dificultades para competir aquí debido a la gran competencia. Pero en los países en vías de desarrollo, pueden tener éxito como única opción. Otras instituciones microfinancieras incluyen escuelas, organizaciones sin fines de lucro y agencias.
- Préstamos de igual a igual: Las organizaciones sin fines de lucro como Zidisha y Kiva son ejemplos de préstamos entre pares. Zidisha es una base de datos de prestatarios con los que los prestamistas hablan directamente. Nadie censura la información o las solicitudes. Kiva, por otra parte, utiliza las instituciones microfinancieras sobre el terreno para atender las solicitudes de préstamos, aunque acaban de lanzar el modelo Zip, que es más directo. También censuran y editan las descripciones de los prestatarios en el sitio web para mayor claridad.